Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей - едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит. Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие - если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя. При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину). В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

Солидарно - это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители. Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

Бесплатная юридическая консультация:

• внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
• обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
• посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
• обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
• проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным. Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке. Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно. В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры. Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Бесплатная юридическая консультация:

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

• кредитный договор;
• договор поручительства;
• решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
• постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
• квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
• если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
• закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
• если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Пример иска поручителя к заемщику можно скачать вот здесь.

Бесплатная юридическая консультация:

Советы юриста с сайта Паритет - защита прав потребителей в России.

Paritet.guru

Latest posts by Paritet.guru (see all)

• ЧаВо: неустойка по 214-ФЗ за нарушение срока передачи квартиры по ДДУ - 29 ноября 2017 г.
• Надо ли платить госпошлину по искам о защите прав потребителей? - 29 августа 2017 г.
• Статья 32 ЗоЗПП: отказываемся от договора на услуги без объяснения причин - 26 августа 2017 г.

Комментарии:

20 комментариев на «“Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит”»

[…] также: Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыск… Советы юриста: что делать, если звонят […]

Здравствуйте. Моя проблема состоит в следующем:

В 2008 году мой муж взял крупный кредит в Сбербанке на покупку машины, при этом я и еще двое его знакомых стали поручителями. В 2010 году мы развелись, он перестал платить кредит, и к нему на работу принесли исполнительный лист, на основании которого шли отчисления в пользу погашения кредита. В 2012 году я переехала в другой город на постоянное место жительства, при этом бывший муж и еще двое поручителей остались в том же городе, где был взят кредит, в ноябре 2015 мне начали звонить коллекторы, представляясь службой безопасности банка, звонят по несколько раз на день, говорят, что я должна платить оставшиеся 50 тысяч кредита. При этом бывший муж (заемщик) не сменил место работы и место жительства, но почему то эти коллекторы не знали о том, что есть еще двое поручителей и о том, что у заемщика на работе был исполнительный лист, они говорят, что последний платеж был в 2013 году и что он не платит кредит, значит буду платить я! При этом они не собираются связываться с другими поручителями (я с ними говорила, им никто не звонил) и с заемщиком тоже не собираются связываться, обосновывая это следующими словами: «мы к нему придем, а он скажет, что не будет платить, что тогда делать?».

Подскажите, законны ли действия этих коллекторов (они не признают, что коллекторы, говорят, что представители сбербанка). И что мне нужно делать в такой ситуации?

Добрый день! Как бороться со звонками коллекторов, читайте в нашей статье:

Бесплатная юридическая консультация:

Что касается наличия задолженности по кредиту, то вам нужно учитывать следующее. Если заемщик по кредиту перестает платить, и банк обращается в суд, задолженность по кредиту взыскивают солидарно с заемщика и всех его поручителей. То есть после решения суда выдается исполнительный лист на взыскание долга с каждого из них без указания конкретной доли, сколько и с кого взыскивать. В вашем случае тоже должен был быть такой исполнительный лист. Если он был, все вопросы по погашению долга вы можете решать только с судебным приставом, в производстве которого находится дело. Поискать такое исполнительное производство в отношении вас вы можете в Банке данных исполнительных производств: http://www.fssprus.ru/iss/ip/ (ищите по своим ФИО по обоим регионам - где жили раньше, и где живете сейчас).

[…] также: Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыск… НБ Траст - решения судов по защите прав […]

[…] также: Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыск… Свой чужой кредит: что делать, если вы взяли кредит для […]

Добрый день! В браке был взят кредит на мужа где я, жена, была поручителем. У нас были плохие отношения и муж перестал платить кредит. По требованию банка о досрочном погашении ко мне как к поручителю мне пришлось с расчетного счёта моего ИП оплатить данный кредит. В данный момент мы год как развелись. Муж подал на раздел имущества автомобиля купленного в браке. Могу ли я как поручитель взыскать с мужа сумму выплаченного досрочно мной кредита по требованию банка? Спасибо Олеся

Бесплатная юридическая консультация:

.

К неприятностям прибавляется то, что иск о взыскании долга и отчуждении квартиры или дома банк подает уже на стадии просрочки, когда к сумме долга добавились штрафные проценты.

Хорошей новостью для поручителей является возможность сатисфакции, которая предусмотрена Гражданским кодексом Украины. «Если долг делился на двоих, поручитель должен сумму выплатить, а потом у него появляется возможность подать в суд на должника в порядке регресса». По статье 555 ГК, уплатив по кредиту ближнего, вам следует уведомить об этом должника с помощью заказного письма. Обязательно нужно получить подпись, что он ознакомился с посланием. Одновременно банк должен передать поручителю все документы, подтверждающие обязательства того, за кого ручались. С этим пакетом бумаг и идете в суд.

Банки иногда включали в кредитные договоры оговорки, позволяющие им изменять процентные ставки по своему усмотрению. Но если поручитель найдет изменение в договоре, с которым он не был ознакомлен и под которым не подписался, он освобождается от долговых обязательств.

Когда поручитель может не платить чужой долг

Здравствуйте!Ситуация такая, мой дядя выступал поручителем у одного мужчины по кредиту. Этот мужчина перестал платить кредит и по решению суда с моего дяди взыскивают 40% от заработной платы в счет обязательства по поручению. У него у самого два кредита, семья, маленький ребенок. В семье работает только он. Имущества в собственности нет. Что можно сделать чтобы как нибудь убрать эти обязательства по поручительсву, или хотя бы снизить их.Помогите пожалуйста((((

Бесплатная юридическая консультация:

Ответы юристов (2)

Добрый день, Поскольку есть вступившее в законную силу решение суда, вы можете обратится в суд с заявлением об отсрочке/рассрочке исполнения решения суда, согласно положениям ст. 203 ГПК РФ.

Кроме того, после исполнения обязательств по договору поручительства, поручитель имеет право взыскать исполненные им обязательства с заемщика. в порядке регресса, согласно ст.365 ГК РФ.

Не исполнять Решение суда или отказаться от обязательств поручительства не получится.

Убрать обязательство по поручительству в данной ситуации не получится.

Бесплатная юридическая консультация:

ГПК РФ Статья 203. Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда

1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

2. Указанные в части первой настоящей статьи заявления рассматриваются в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению и разрешению поставленного перед судом вопроса.

3. На определение суда об отсрочке или о рассрочке исполнения решения суда, об изменении способа и порядка его исполнения может быть подана частная жалоба.

ГПК РФ Статья 434. Отсрочка или рассрочка исполнения судебного постановления, изменение способа и порядка его исполнения, индексация присужденных денежных сумм

Бесплатная юридическая консультация:

При наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления или постановлений иных органов, взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или о рассрочке исполнения, об изменении способа и порядка исполнения, а также об индексации присужденных денежных сумм. Такие заявление сторон и представление судебного пристава-исполнителя рассматриваются в порядке, предусмотренном статьями 203 и 208 настоящего Кодекса.

То есть Вашему дядя может обратиться в суд с заявление об изменении порядка исполнения присужденных сумм. К заявлению нужно будет приложить доказательства, подтверждающие сказанное Вами. Довольно часто суды в подобных ситуациях снижали размер удержания до 25%.

Ищете ответ?

Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам - это намного быстрее, чем искать решение.

Бесплатная юридическая консультация:

Поручитель в суде: как не платить «за того парня»?

Как поручителю не платить по чужим долгам

Сегодня я расскажу одну историю из своей личной практики, когда поручитель выиграл дело у банка и избежал ответственности по долгам заемщика. Теперь и вы будете знать, что делать поручителю, когда банк заявляет о взыскании с поручителя долга по кредиту.

Несколько лет назад я выступил поручителем по кредиту у своего знакомого по работе. Через год после кризиса 2008 года заемщик перестал платить по кредиту. Банк ВТБ-24 начал слать нам «письма счастья» с требованием вернуть долг, поскольку это обязательства поручителя.

В 2011 году я получил письмо, о том, что банк расторгает кредитный договор и подает на нас в суд. И только в конце 2012 года банк направил иск в суд.

Естественно, суд первой инстанции вынес решение о взыскании долга с заемщика и с меня, как с поручителя. Сумма была довольно приличной, порядкадолларов общего долга и солидарно с меня более 7000 долларов.

Я конечно же это решение обжаловал в областной суд… И суд изменил решение, отказав банку во взыскании с меня, как с поручителя, причем полностью отказал!

Бесплатная юридическая консультация:

Что же помогло мне выиграть у банка казалось бы проигрышное дело? А сразил я банк их же оружием!

Банки обычно в кредитном договоре и договоре поручительства указывают, что имеют право в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае просрочки внесения платежей заемщиком.

В соответствии с ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении 1 года с момента прекращения основного кредитного договора. Вот тут-то и была «зарыта собака» для банка в нашем деле.

Письменным уведомлением банк ВТБ-24 известил меня о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке и о том, что я должен погасить долг вдолларов за заемщика. И только примерно через 1,5 года банк подал иск в суд, естественно после истечения годичного срока. Но моя победа оказалась возможной благодаря тому, что я хранил все письма из банков и это, по-началу типовое уведомление, стало залогом будущей победы.

Если вы всё еще являетесь поручителем, проверьте, не извещал ли вас банк об одностороннем расторжении договора? Если прошел год с этого уведомления, а в договоре ничего другого не указано, значит банк уже не вправе взыскать с вас долг «за того парня» и уже не стоит опасаться, что банк заявит об аресте имущества поручителя.

Бесплатная юридическая консультация:

Кстати, прошел практически год, а определение Челябинского областного суда по этому делу так и не опубликовано на сайте суда, видимо кто-то не хочет чтобы «массы» это узнали.

Поэтому я здесь выкладываю копию нескольких листов судебного решения, где содержится самое главное, что поможет поручителю выиграть суд у банка.

И еще один приятный момент – после того, как областной суд вынес решение в мою пользу, я взыскал с банка еще и судебные издержки в сумме 7000 рублей.

Если вам нужна помощь и защита поручителей в суде при спорах с банками, обращайтесь, вот мой телефон:

Пример определения областного суда

Привожу копию решения суда об освобождении поручителя от обязанности платить за заемщика:

Бесплатная юридическая консультация:

Когда поручитель может не платить чужой долг

Мы выяснили, в каких случаях можно избежать расплаты по чужому долгу.

Чего стоит пословица «от добра добра не ищут», на своем опыте узнали украинцы, выступившие поручителями по чужим долгам. По оценкам экспертов, каждый десятый кредит в 2006-2008 гг. был выдан под гарантии третьих лиц. И если должник оказался неблагонадежным, банкиры и коллекторы приходят к поручителям, требуя от них расплаты по займу и даже пытаясь оформить отчуждение их имущества в счет погашения долга. Вооружившись примерами судебных дел из Единого реестра судебных решений, мы изучали, в каких случаях можно избежать расплаты по чужому долгу.

Если при выдаче займа оформлялось имущественное поручительство, банк подает иск об отчуждении именно имущества поручителя. «Часто оно передавалось банку в ипотеку как обеспечение по кредиту. И в случае невозврата кредита заемщиком, банк возвращает долг за счет продажи имущества поручителя», - рассказывает Светлана Спицина, начальник отдела кредитных продуктов ОТП Банка. К неприятностям прибавляется то, что иск о взыскании долга и отчуждении квартиры или дома банк подает уже на стадии просрочки, когда к сумме долга добавились штрафные проценты. «Действия банка по взысканию с поручителя процентов, пеней, штрафов и т. д. правомерны, учитывая то, что, подписывая договор, поручитель дал согласие на это», - говорит Марина Гавяда, адвокат Донецкой областной коллегии адвокатов.

Если поручительство было финансовым, то есть не обеспеченным конкретным имуществом гаранта, долг может выплачиваться по частям из зарплаты поручителя. Банки при этом действуют двумя путями. Первый - обязывают поручителя погасить весь долг. «Банк имеет право взыскать с поручителя 100% долга», - говорит Марина Гавяда. Второй вариант - разбивают долг на двоих. Например, Олег С. задолжал банку 6,3 тыс. грн. по телу займа и 528 грн. - по процентам. На них начислены 8,4 тыс. грн. пени за нарушение сроков возвращения кредита, и 192 грн. - пени по просроченным процентам. Итого, получается 15,42 тыс. грн. Поручителем по договору выступает Александр С. В судебном порядке банк требовал взыскать сумму в 15,42 тыс. грн., разбив ее на должника и поручителя, т. е., по 7,71 тыс. грн. с человека.

Для ускорения процесса банки могут подавать два иска - к заемщику и к гаранту, в каждом из которых указывается полная задолженность. Но, по данным Единого реестра судебных решений, так как поручительство рассматривается как совокупный долг, суды обычно предписывают поручителю оплатить его половину. При этом, если со временем заемщик не оплатит свою половину, то суд уже не может повторно заставить оплатить поручителя еще 50%. «В примере Александра С. банк предъявил иск о взыскании суммы задолженности сразу и к заемщику, и к поручителю - 50 на 50. Поручитель свою часть оплатил. Но при исполнении решения суда кредитор не смог взыскать с заемщика долг, и от безысходности решил подать иск вновь на поручителя. Но по одним договорным обязательствам может выноситься только одно решение суда о взыскании суммы долга», - поясняет юрист.

Бесплатная юридическая консультация:

Хорошей новостью для поручителей является возможность сатисфакции, которая предусмотрена Гражданским кодексом Украины. «Если долг делился на двоих, поручитель должен сумму выплатить, а потом у него появляется возможность подать в суд на должника в порядке регресса», - говорит Алла Семенченко, юрист Всеукраинской общественной организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг». По статье 555 ГК, уплатив по кредиту ближнего, вам следует уведомить об этом должника с помощью заказного письма. Обязательно нужно получить подпись, что он ознакомился с посланием. Одновременно банк должен передать поручителю все документы, подтверждающие обязательства того, за кого ручались. С этим пакетом бумаг и идете в суд.

«Если же иск был предъявлен только к гаранту, поручителю необходимо в судебном порядке заявить ходатайство о привлечении заемщика к участию в деле, - предупреждает Марина Гавяда. - Так как если поручитель не привлечет заемщика к участию в деле, заемщик будет лишен права выдвинуть возражение на требования кредитора». В будущем, если заемщик не участвовал в судебном процессе между банком и поручителем, он сможет вообще избежать расплаты, аргументируя тем, что был лишен права возражать против требований банка.

Согласно Гражданскому кодексу, поручительство должно оформляться по всем правилам выдачи займов, причем гарант должен был быть ознакомлен с условиями кредитного договора и расписаться в согласии. Хотя часть кредитов выдавалась с нарушениями этого правила, и банки пытались взыскать деньги с поручителей, дававших, буквально выражаясь, расписку о согласии выступить гарантом. Но в судебной практике подобные расписки признаются недействительными - именно к пункту, по которому поручитель не был ознакомлен с договором займа, апеллируют при этом адвокаты.

В помощь гарантам может выступить и сам договор. «Действие договора поручительства останавливается при изменении обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности», - гласит 559 статья Гражданского кодекса. То есть, к примеру, если банк менял процентную ставку или вводил дополнительные, не учтенные в договоре штрафные санкции, не согласовав это с поручителем в письменной форме, то гарант освобождается от обязательств. «Поэтому, если вы поручитель и на вас наседают банковские сотрудники или коллекторы с требование оплатить чужой долг, прежде всего изучите договор на предмет изменений, особенно процентных ставок, которые банки массово повышали по текущим договорам в 2008-2009 гг., а также найдите информацию, как менялись ставки. Если обнаружите, что процентная ставка была повышена, а на это условие вы не давали, к этому пункту нужно апеллировать на суде», - советует партнер Адвокатского бюро Гутгарца Екатерина Гутгарц.

Марина Гавяда дополняет, что банки иногда включали в кредитные договоры оговорки, позволяющие им изменять процентные ставки по своему усмотрению. Но если поручитель найдет изменение в договоре, с которым он не был ознакомлен и под которым не подписался, он освобождается от долговых обязательств.

Бесплатная юридическая консультация:

Опрос

Вы сейчас просматриваете новость «Когда поручитель может не платить чужой долг». Другие Финансовые новости смотрите в блоке «Последние новости»

Если вы нашли ошибку в тексте, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Финансы

Автокредит уже дают под «черную» зарплату

Банки начали давать кредиты заемщикам с минимальной официальной зарплатой.

Бизнес

Срочный депозит хотят возвращать только через месяц

НБУ также сможет вводить временный мораторий на досрочное снятие вкладов.

Видео

Все новости

Авторские статьи

Украина

Политика

Экономика

Lifestyle

Спорт

Сегодня TV

© 2018 ЧАО «Сегодня Мультимедиа»

Бесплатная юридическая консультация:

Войдите или зарегистрируйтесь, используя ваш акаунт в социальной сети

Что делать поручителю, если заемщик не платит кредит

Процедура привлечения поручителей к процессу заключения договора между банком и заемщиком является достаточно распространенной. Кредитные организации таким образом ограждают себя от потерь, но вот только поручители нередко не понимают, какую ответственность они на себя берут.

Очень часто подпись под договором ставят родственники, друзья или коллеги, чтобы не испортить отношения, но перед тем как делать это, необходимо ознакомиться со своими обязанностями, согласно заключенному соглашению.

Обязанности поручителя

Гражданский кодекс (статья 361) говорит о том, что поручительство – это один из видов гарантии исполнения обязательств, поэтому подписывая договор в качестве поручителя, вы, по сути, берете на себя ту же ответственность, что и заемщик.

Бесплатная юридическая консультация:

Если по каким-то причинам заемщик не выполняет обязательства договора, их взять на себя должны вы.

Например, если не внесен вовремя платеж, его обязан внести поручитель. Когда появилась задолженность, поручитель обязан ее погашать и т.д.

Поэтому рано или поздно возникает у многих вопрос, если заемщик не платит кредит, что делать поручителю, поскольку свои деньги постоянно вносить не хочется. Да и не факт, что они вернутся впоследствии к вам, хоть поручительство и защищено законом, поэтому вы получите некоторые права.

Оформление банкротства

Когда должник не может выполнять свои финансовые обязательства, он оформляет банкротство (согласно Федеральному закону № 476) или же за него это делают кредиторы. Однако если в договоре фигурируют поручители, банковская организация переключает свое внимание на них.

Процедура признания финансовой несостоятельности в суде – продолжительный и недешевый процесс, да и получать свой долг можно годами, поэтому кредиторы не рассматривают этот вариант в качестве приоритетного.

Если заемщик не может выполнить свои финансовые обязательства, требования предъявляются к его поручителям.

Бесплатная юридическая консультация:

Права поручителя, если заемщик не платит кредит, достаточно ограничены – либо необходимо выплатить долг за него, либо так же подавать прошение, чтобы вас признали банкротом.

Особенности выкупа долга

Данный вариант будет разумным решением в том случае, если вам есть, что терять, поскольку при банкротстве долг списывается в крайне редких случаях. Его погашают либо за счет имущества, либо за счет регулярных перечислений с зарплаты. Когда ни того, ни другого нет, можно обращаться в суд. Также есть некоторые категории имущества, которые защищены от изъятия приставами, согласно статье 496 Гражданско-процессуального кодекса.

В большинстве случаев поручителю есть, что терять, поэтому более выгодным решением станет выкупить долг и самому стать кредитором, но, опять же, только в том случае, если от должника можно что-то получить.

Кредитным договором предусмотрена возможность выкупа долга третьими лицами. Таким образом, если поручитель решит выплатить долг вместо заемщика, ему предоставят все необходимые бумаги, на основании которых он сам может идти в суд с требованием, чтобы с заемщика взыскали положенную ему сумму, с учетом пени, штрафов и прочих издержек.

Если же заемщик не платит кредит, и взять с него нечего, то поручателю все же стоит признать и свою финансовую несостоятельность, поскольку в таком случае потери нередко оказываются меньшими, чем если возвращать долги.

Когда поручитель освобождается от обязательств

В некоторых случаях поручитель может быть освобожден от выполнения финансовых обязательств в соответствии с кредитным договором. К таковым ситуациям относятся:

Бесплатная юридическая консультация:

1. ликвидация должника;
2. исполнение должником взятых обязательств в полной мере;
3. отказ кредиторов принять выполненные обязательства;
4. передача обязательств другому должнику;
5. истечение срока действия поручительства (если он указан в договоре).

Таким образом, при смерти или банкротстве должника, поручитель, по сути, освобождается от обязательств, однако в данном правиле есть один нюанс – если требования кредиторов не удовлетворены, они вправе привлекать поручителя к ответственности, в соответствии с заключенным договором.

Подписывать ли договор?

Когда к вам обращаются друзья, родственники с просьбой выступить поручителем по кредиту, не спешите соглашаться, поскольку принцип «неудобно отказать» может сыграть с вами злую шутку в будущем.

Каким бы честным не был человек, даже если он вам представил кредитную историю, никто не отменяет форс-мажорных обстоятельств, поэтому лучше перестраховаться, чем потом платить чужой долг.

Права поручителя достаточно ограничены, поэтому, если заемщик не платит кредит, проблемы будут серьезными.

Судебные акты, по которым поручители освобождаются от долгов. Задолженность взыскивается только с заемщиков.

1. Банк подал в суд исковое заявление о взыскании долгов по кредитному договору с заемщика и поручителей, обращении взыскания на заложенную квартиру, расторжении кредитного договора. Суд отказал Истцу во взыскании задолженности с поручителей, начальная продажная стоимость установлена в соответствии с заключением эксперта о рыночной стоимости квартиры! Сумма пени за несвоевременную уплату процентов уменьшена со 51 228,29 руб. до 5 000 руб., сумма пени по основному долгу уменьшена с 11 412,38 руб. до 1 000 руб.

2. Банк-кредитор подал в суд иск о взыскании долга по кредиту с заемщика и поручителей. Просил обратить взыскание на “ипотечную” квартиру, расторжении кредитного договора. Суд отказал кредитору во взыскании задолженности с поручителей. Начальная продажная стоимость установлена в соответствии с заключением эксперта о рыночной стоимости квартиры! Сумма пени за несвоевременную уплату процентов уменьшена со 52 662,98 руб. до 5 500 руб. Сумма пени по основному долгу уменьшена с 17 911,45 руб. до 2 000 руб.

3. Банк обратился с иском в суд о возврате задолженности по кредиту к заемщику и поручителям. Просил суд обратить взыскание на две заложенные квартиры, расторжении кредитного договора. Суд отказал банку во взыскании задолженности с поручителей и обращении взыскания на одну из заложенных квартир! Сумма пени за несвоевременную уплату процентов уменьшена со 153 390,22 руб. до 15 000 руб. Сумма пени по основному долгу уменьшена с 7 542,54 руб. до 1 000 руб.

Не устаю повторять, что без острой необходимости не нужно становиться поручителем по кредиту, тем более у случайных знакомых. Снять с себя поручительство непросто. Вопреки распространённому мнению, поручительство не прекращается при отзыве у банка лицензии и в случае смерти заёмщика (за ). Разбираемся, когда же всё-таки можно избавиться от поручительства по кредиту.

1. Кредитный договор изменили в худшую сторону

Вариант подойдёт, если кредитный договор изменили без вашего согласия, и при этом увеличивается ваша ответственность как поручителя, или у вас возникают какие-то неблагоприятные последствия. Например, заёмщик оформил реструктуризацию кредита по повышенной ставке с переносом даты возврата кредита на 1 год. Как сказано в п.2 ст.367 ГК РФ, поручитель будет отвечать на прежних условиях, обозначенных в его договоре с банком. Исключение: если в договоре поручительства вы прямо согласились отвечать за заёмщика при изменении условий кредита в каких-то конкретных пределах.

2. Утрата обеспечения по кредиту

Актуально для кредитов, обеспеченных не только поручительством, но и, например, залогом недвижимости. Если этот вариант обеспечения кредита будет утрачен или его условия ухудшатся, иногда можно ссылаться на п.4 ст.363 ГК РФ. По этой статье поручителя могут освободить от ответственности в той части, в которой было возможно получить возмещение долга за счёт утраченного обеспечения.

3. Вышел срок поручительства

В договоре поручительства может быть указан точный срок, в течение которого вы отвечаете за возврат кредита. Срок вышел? Банк не может больше предъявлять вам претензии. Даже если в договоре поручительства нет срока действия, это не означает, что вы отвечаете за кредит вечно. По п. 6 ст. 367 ГК РФ у банка есть 1 год на то, чтобы предъявить к вам иск. Год считается с указанной в кредитном договоре даты возврата всего кредита или очередного просроченного платежа по графику. При пропуске этого срока банк больше не может требовать от поручителя возврата долга.

4. Прекратилось обязательство заёмщика по кредиту

Из всех, предусмотренных Гражданским кодексом случаев, для поручителей перспективны лишь некоторые. Например, при возможности взаимозачёта — если банк и заёмщик взаимно должны что-то друг другу (заёмщик не отдаёт кредит, при этом в банке хранятся его вклады). Или если банк прощает заёмщику весь долг или его часть. Ещё вариант — вы поручились за юридическое лицо, а оно успело ликвидироваться до того, как банк подал в суд. В этом случае вы больше не отвечаете как поручитель за возврат кредита. Или случай, когда обязательства по кредиту не могут быть исполнены. Допустим, заёмщик умер, и его долг по кредиту перешёл на наследников, но полученного ими наследства недостаточно, чтобы закрыть долг. Поручитель в этом случае будет отвечать лишь в объёме наследственного имущества, а обязательство по возврату остальной части кредита прекратятся за невозможностью исполнения.

5. Перевод долга по кредиту

Перевод долга — ситуация, когда долг по кредиту с согласия банка переносят на кого-то другого. Вас как поручителя непременно должны уведомить о переводе долга. Если вы, получив это уведомление, сами не согласитесь отвечать за нового должника, тогда ваше поручительство прекратится на основании пункта 3 статьи 367 ГК РФ. Увы, из этого правила есть исключения — если по условиям договора вы согласились поручиться за возврат кредита и в случае перевода долга.

6. Признание договора недействительным

Наиболее вероятны 2 ситуации, когда можно признать поручительство недействительным. Первое — если кто-то оформил договор поручительства без ведома поручителя и подделал его подпись. Второе — если поручитель недееспособен.

7. Банкротство

Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц. Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес. Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

Как снимается поручительство?

Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности. Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный. Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

Под поручительством понимается данная кредитору обязанность взять ответственность за заемщика в случае неисполнения этим заемщиком обязательств перед кредитором, обеспечив тем самым эти обязательства. Такое обязательство заключается в форме договора поручительства. Сторонами договора поручительства выступают поручитель должника и кредитор должника. При этом обязательство, данное заемщиком кредитору, называют основным обязательством. Исполнение должником основного обязательства поручитель может гарантировать как полностью, так и в рамках определенной суммы.

Если в договоре поручительства или в законодательстве нет особых оговорок, то поручитель и должник несут солидарную ответственность перед кредитором. Это означает, что в случае неисполнения основным заемщиком условий кредитора, последний может потребовать погашение обязательства заемщика целиком и частично на выбор от любого – или от должника, или от поручителя, или от обоих сразу. Даже если должник имеет возможность частично погасить свое обязательство, кредитор вправе полностью удовлетворить свои требования за счет поручителя. Наряду с погашением основной задолженности поручитель также должен будет компенсировать кредитору неисполнение заемщиком основного обязательства (выплатить проценты или возместить убытки кредитора иным образом).
В силу специфики данного вида обязательства чаще всего договоры поручительства требуется заключать при работе с банками, то есть с профессиональными кредитными организациями. Поэтому основной заемщик и его поручитель в условиях процедуры банкротства должника имеют дело с грамотными и «подкованными» действиями кредитора по удовлетворению своих требований о погашении задолженности.
Поскольку закон о банкротстве предусматривает различные процедуры банкротства для юридических и для физических лиц, прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика стоит рассматривать отдельно в зависимости от того, кем является заемщик.

Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося юридическим лицом

По сути объявление юридического лица банкротом означает, что оставшиеся обязательства перед кредиторами выполнить невозможно, они снимаются с организации, признанной банкротом и исчезают одновременно с ней самой после ее ликвидации.
В обычных обстоятельствах по общему правилу вместе с прекращением основного обязательства прекращается и поручительство. Однако договор поручительства заключается именно для того, чтобы обезопасить кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, поэтому возникают сомнения: если юридическое лицо, признанное банкротом, исчезает, означает ли это, что поручитель может не исполнять обязательства перед кредитором по погашению основного обязательства должника?
Ответ на этот вопрос содержится в абзаце первом части 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации:
«Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство».
Речь об исчезновении у поручителя обязательств перед кредитором основного заемщика, признанного банкротом, не идет. Получается, что задолженность списывается с обанкротившегося основного заемщика, но не пропадает для его поручителя. Эта ситуация становится тяжелым ударом в частности для учредителей хозяйственных обществ, которые зачастую выступают поручителями по задолженностям своих организаций.
Суды, анализируя правоприменение данной нормы Гражданского кодекса РФ, также подчеркивают, что при ликвидации основного заемщика в результате банкротства не должно допускаться создание для поручителя необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства. Законодательство направлено на защиту поручителя только от неблагоприятных изменений основного обязательства. Под неблагоприятным изменением основного обязательства понимается его увеличение, например, за счет суммы процентов, ухудшающее положение поручителя. В то время как при банкротстве основного заемщика основное обязательство не изменяется.
Из приведенной выше цитаты видно, что Гражданский кодекс РФ допускает только один случай прекращения поручительства после ликвидации обанкротившейся компании, который зависит от времени предъявления кредитором требования к поручителю по исполнению основного обязательства – до или после ликвидации обанкротившегося должника. Моментом ликвидации организации является внесение соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). При банкротстве юридического лица поручительство по его обязательствам прекращается только в том случае, если кредитор замешкался и не обратился в суд с заявлением об установлении требований к поручителю до завершения процедуры банкротства основного должника, итогом которой является ликвидация организации.
Наступление такого случая крайне маловероятно, поскольку обычно кредитор, гарантировавший исполнение обязательства должником с помощью договора поручительства, имеет штат специалистов, отслеживающих открытие и этапы процедур банкротства своих должников.

Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося физическим лицом

В случае если основной заемщик является физическим лицом и намеревается объявить себя банкротом, действуют примерно такие же правила в отношении поручительства, как и при банкротстве юридического лица.
Нужно только обратить внимание, что в упомянутой выше цитате из статьи 367 Гражданского кодекса РФ говорится о необходимости предъявления требования к поручителю до ликвидации должника. То есть в статье прямо идет речь только об основных заемщиках, являющихся юридическими лицами, поскольку к физическим лицам процедура ликвидации в принципе не может быть применена. Результатом банкротства гражданина становится снятие с него долговых обязательств перед кредитором с момента вынесения судебного решения о признании физического лица банкротом.
К поручительству по задолженности гражданина правовые нормы о прекращении поручительства применяется по аналогии с юридическими лицами. Несмотря на признание основного заемщика, являющего физическим лицом, банкротом и прекращения его обязательств, поручительство продолжает действовать, но только в случае, если кредитор обратится в суд с заявлением об установлении требований по погашению основного обязательства до того, как вступит в силу решение арбитражного суда о признании основного заемщика банкротом.
Основное отличие прекращения поручительства при банкротстве основного заемщика в зависимости от того, является ли заемщик организацией или гражданином, состоит в моменте завершения банкротства, после наступления которого кредитор уже не может заявить свои требования, и поручительство прекращается. Для юридических лиц это внесение записи о ликвидации в ЕГРЮЛ, а для физических лиц – принятие арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом.
То есть вероятность того, что с банкротством основного заемщика снимутся обязательства и с поручителя, целиком зависит от компетентности и оперативности действий кредитора. Вероятность эта обычно крайне мала, поскольку работа с должниками лежит в основе деятельности кредитных организаций. Шанс на прекращение поручительства может возникнуть, если кредитор не ведет профессиональную деятельность в этой сфере и пропустит время для предъявления суду требований к поручителю.

Последствия для поручителя от признания основного заемщика банкротом

Признание основного заемщика банкротом или его ликвидация могут поставить поручителя в нелегкое положение. Тот, факт, что поручительство при банкротстве основного заемщика не прекращается со снятием обязательств с должника, усугубляется тем, что после того, как основной заемщик объявлен банкротом, к нему нельзя предъявить встречные требования по оплате основного обязательства.
Такие условия способствуют погружению поручителя в долговую яму. Поэтому единственным выходом для многих поручителей после того, как суд принял в отношении их решение о взыскании задолженности в пользу кредитора, становится заявление о собственном банкротстве. Тем более что при рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве поручителя последний может при определенных обстоятельства выглядеть более выгодно в глазах судьи, чем основной заемщик, ведь поручитель напрямую не пользовался заемными средствами, его нельзя посчитать уклоняющимся от погашения кредиторской задолженности. После признания банкротом поручитель будет освобожден от погашения задолженности перед кредитором.
Более подробную информацию о прохождении процедуры банкротства физических лиц можно найти в других тематических статьях на нашем сайте.

Человек достаточно сильно рискует. Если основной заемщик не сможет или откажется платить банку, то все обязательства переложат на него. Что поручителю делать и как избежать ответственности за кредит? Разбираемся во всех тонкостях вопроса.

При каких условиях поручителю придется платить за кредит

Итак, произошла такая ситуация, что к поручителю обращается банк или коллекторское агентство с требованием погасить долг за другого человека. Что стоит делать в первую очередь?

Необходимо "поднять" кредитный договор и внимательно прочитать его. Поручитель уже подписал его, так что от обязательств не отвертишься. При изучении нужно обратить внимание на порядок предъявления требований к поручителю, здесь два варианта:

• банк может сразу "выставить счет" при отсутствии платежа со стороны заемщика;
• банку требуется предварительно полученное решение суда.

В последнем случае поручитель, пока не получит копию вступившего в силу судебное решения, имеет полное право не платить. Это единственный вариант как избежать выплат по кредиту поручителю на законных основаниях.

Если же поручитель несет с заемщиком безусловную солидарную ответственность, то уплаты кредита вместо должника, к сожалению, не избежать. И банк имеет полное право обратиться к поручителю хоть на следующий день и стребовать с него оплату ежемесячного платежа плюс набежавшие пени.

Как вести себя с банком

Если банк обратился к поручителю с требованием погасить чужую задолженность, сперва следует уточнить следующие моменты:

• размер текущих обязательств (т.е. остаток долга, "тело" кредита);
• сумму ежемесячного платежа;
• продолжительность просрочки;

После необходимо узнать фамилию менеджера, который занимается просрочками. Дальнейший разговор нужно вести уже конкретно с ним.

Для начала поручителю необходимо показать, что он находится на стороне банка. Здесь нужно отбросить все родственные или дружеские чувства к должнику, из-за которого вы попали в беду. В этом случае - главное узнать, как не платить, если ты поручитель, а не уладить конфликт.

Вы должны уточнить у менеджера, обращался ли представитель банка к основному заемщику, выяснил или нет, почему тот отказывается выплачивать кредит. Возможно, у должника возникли какие-то финансовые трудности, и ему просто нужно время, чтобы всё уладить.

Некоторые недобросовестные банки, предоставив отсрочку основному плательщику, начинают требовать уплаты с поручителей или родственников должника. Это необходимо пресечь в самом начале.

Однако если заемщик отказывается платить и идет на конфликт и с вами, и с банком, ответственности, к сожалению, не избежать.

В этом случае необходимо:

• довести до сведения менеджера отказ платить кредит со стороны заемщика;
• согласиться оплачивать его долг;
• взамен - настаивать на "списании" начисленных процентов пени и даже реструктуризации кредита (например, уменьшении процентной ставки, увеличение срока продолжительности выплат).

Ваша задача - не идти на конфликт с банком, а найти обоюдное решение. Вы не виноваты, что выступили поручителем у неблагонадежного человека, поэтому имеете право настаивать на соблюдении своих интересов.

Можно ли избежать выплаты

Многие интересуются поручители по кредиту - как снять ответственность при предъявлении претензий со стороны банка.

На самом деле законных способов избежать уплаты нет. Если вы подписали договор - то обязаны исполнять его положения. Единственный способ оградиться от этого - попробовать оспорить договор кредитования в суде. Но, как показывает судебная практика, этого добиться достаточно сложно, поскольку нужны серьезные основания:

• признание заемщика или поручителя недееспособным на момент подписания договора;
• доказательство того, что договор был подписан под воздействием угрозы, тяжелых жизненных обстоятельств - т.е. не добровольно;
• нахождение поручителя или заемщика в состоянии опьянения в момент заключения договора.

Законным основанием для отказа платить за должника по кредиту может послужить изменением банком условий кредитования в одностороннем порядке. Это является нарушением закона, поэтому поручитель автоматически освобождается от своих обязанностей при наличии таких фактов.

Поэтому лучше не думать о том, как поручителю избежать выплат по кредиту, а пойти на диалог с банком и добиться хороших условий реструктуризации долга.

Несостоявшийся заемщик не останется без наказания. Поручитель при погашении чужих долгов автоматически становится кредитором неплательщика. Он приобретает полное право обратиться в суд и потребовать от ответчика:

• компенсации всех своих платежей и процентов;
• возмещение затрат на обслуживание кредита (например, комиссий за перевод денег или спрэдов при конвертации валюты);
• судебных расходов;
• морального ущерба.

Если у заемщика нет средств для выплаты компенсации, то приставы арестуют у него имущество и передадут его истцу или реализуют на аукционе. Так что поручитель в любом случае получит назад затраченные деньги. Это снимает вопрос о том, как не платить поручителю - можно отдать долг вместо заемщика, а затем потребовать компенсацию.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления